索赔被拒？隐瞒病史的隐藏风险
如果你在申请保险时没有完整申报你的医疗历史，你的保险索赔可能会被拒绝。了解「不可争议期」如何运作，以及如何保护你的保障。
一个熟悉的故事…
你终于决定买一份保险。你身体健康，没有什么大问题。是的，你以前做过一些健康检查，比如发烧时验尿和验血，但你的代理人跟你保证：
“这些不重要，不需要申报。”
你信了他的建议，签了表格，保单生效。
快转到一年后。你突然严重腿痛，进了医院。你心想：
“幸好我有保险，可以报销。”
但保险公司并没有马上赔。相反，他们展开调查。几天后，你收到令人震惊的消息：
❌ 索赔被拒，保单终止。
理由？你的过往病历显示你曾经有尿液带血，以及血糖稍微偏高。
你非常愤怒。你质问代理人：
“为什么你说这些不用申报？”
你质问保险公司：
“尿液带血和糖尿病前期，跟我腿痛有什么关系？”
但答案没变。他们一分钱也不赔。更糟的是，他们不是退还你全部已付保费，而只是退还现金价值——只是你所缴保费的一小部分。
那一刻，你心里只剩下苦涩的念头：
👉 “保险公司和代理人是不是合法骗子？”
这个故事并不罕见。很多人都经历过同样的痛苦真相——只因为当初没有完整申报病史。
什么是「不披露」（Non-Disclosure）？
不披露是指在申请保险时，无论是有意或无意，没有如实申报重要的健康资料。
保险合约是基于「最大诚信原则（Utmost Good Faith）」，这代表保单持有人和保险公司必须完全诚实和透明。
如果你没有申报相关资料：
你的索赔可能被拒，
你的保单可能被取消，
你可能只拿回现金价值，而不是全额保费。
而且重点是：保险公司不需要证明你隐瞒的疾病和你的索赔有直接关系。只要你没有如实申报，合约就可能无效。
了解「不可争议期」（Incontestability Period）
大部分保险都有一个 不可争议期，通常是两年。
这意味着在这段期间，如果保险公司发现你有遗漏、误报或不披露，他们可以调查并否决索赔。
两年期过后，保险公司一般不能再取消你的保单，除非他们能证明你是欺诈或故意隐瞒。
⚠️ 常见误解：很多人以为只要隐瞒两年就安全。
事实是，如果被发现有欺诈行为，保险公司随时都可以取消你的保单，即使你已经缴了几十年的保费。
为什么保险索赔会因不披露而被拒？
当你提出索赔时，保险公司会检查：
你的投保资料，
医疗记录，
医院报告。
如果发现不一致，他们可能会：
延迟赔付，
拒绝索赔，
终止保单。
这即使在隐瞒的问题（例如糖尿病前期）和你的索赔（例如腿痛）没有直接关系时也会发生。
原因很简单：申请资料不完整或有误导，整个合约就可能无效。
常见的保险申报误区
“小毛病不用紧”
即使是高血压、血糖偏高、尿液异常等情况，都必须申报。
只有保险公司有权决定它是否重要。
“代理人说不用申报”
代理人不是核保员。法律上，如实申报的责任在你——保单持有人。
“两年后就安全了”
不可争议期并不保护欺诈或故意隐瞒的情况。
如果被发现，保单随时可以被取消。
如何避免索赔被拒？
- 申报所有健康资料（无论大病小病）
- 如果有健康报告或检查结果，一并交给保险公司
- 接受可能的额外保费或除外责任，总比关键时刻索赔全没好
关于保险与申报的最终提醒
保险的真正价值，不在于便宜的保费，
而在于当意外发生时，你的家人可以得到保障。
隐瞒病史，短期可能省下一点钱，
但到了关键时刻，你可能失去一切。
👉 不如实申报病史，不只是欺骗保险公司，更是辜负自己和家人。
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别拿家人的未来冒险。
如果你不确定过去的病史是否需要申报，或想确保保单没有风险，欢迎和我们一起做一个免费的保单检视。
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